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储蓄在个人理财中的地位

提到个人理财，很多专家都会告诫人们：个人理财应遵循“三分法”

原则，即除去个人日常生活的必要开支，应将剩余收入的三分之一存入银行，三分之一买证券，三分之一买不动产。

事实上，情况并非如此简单。

调查表明，我国居民投资途径的选择依次为储蓄、证券、保险、实物（包括收藏品、保值品、房地产等）以及直接投资办企业、做生意等。

我国居民储蓄一直保持着很高的比例，达50％以上，而投资债券、股票等有价证券仅占10％左右。

从我国近几年来工资的增长速度与储蓄存款余额的增长速度相比，也可以看出储蓄存款的增长率远远高于工资的增长率，即居民不仅把新增工资的大部分用于储蓄，而且还把工资外的收入大量存入银行。

可见，储蓄在个人理财中占有十分重要的地位，大多数人仍习惯于将闲余资金存入银行，储蓄存款仍是个人理财的主体。

出现这种现象的原因主要有以下几点：

（1）传统观念：中国人一向注重勤俭节约，有闲钱就存入银行，这在人们的思维中形成了定势。

（2）储蓄的动机：维持日常生活开支、筹集婚丧嫁娶费用、积攒子女教育经费、准备购房买车款项、预备养老及医疗基金等都是我国居民储蓄的主要动机和内在动力。

（3）政策：我国历来采取鼓励和保护个人储蓄的政策，遵循“存款自愿、取款自由、为储户保密”

的原则，使银行存款成为居民心目中最为可靠、最为保险的理财工具。

（4）实际情况：由于股票、债券、基金、保险等金融市场相对来说还不是很完善，其他新兴的邮票、外汇等投资市场也尚未形成规模，这些理财工具存在着种种的局限性，客观上使存款成为居民理财的主流。

（5）储蓄本身的优势：与股票相比，储蓄收益稳定、风险小、安全性高；与债券相比，储蓄存取灵活方便、变现力强、种类繁多、没有存取数额限制等特点，因此，储蓄成为个人理财首选的投资渠道。